¿Te planteas cambiar el tipo de interés de la hipoteca? Estas son las opciones y los gastos

La expectativa de la subida de tipos de interés y la incertidumbre económica empiezan a trasladarse al mercado hipotecario español, que había logrado mantener mes a mes ratios de crecimiento históricos al calor del furor por la compra de vivienda. Una tendencia que, aunque sigue al alza, experimentó un notable frenazo en abril, el primer mes en el que la media del euríbor, el indicador al que están referenciadas la mayoría de hipotecas en España, cerró en positivo por primera vez desde 2016.

La subida del euríbor encarece además las mensualidades de las hipotecas y es por ello que muchos clientes bancarios que ya asumen ese gasto se planteen en este momento cambiar sus hipotecas de tipo variable a fijo. El Banco de España, a través de su blog, avisa de que, antes de tomar esta decisión, hay que echar cuentas y hacer una valoración exhaustiva. Si tras ello se decide dar el paso, hay que elegir entre dos opciones: una novación, es decir, pactar con la entidad la modificación del tipo de interés, o bien una subrogación, que supondría llevar el préstamo a otra entidad bancaria.

Dependiendo de la elección, el Banco de España advierte de los gastos que supone cada una de las opciones:

Novación

La entidad bancaria con la que tienes firmada la hipoteca puede cobrarte una comisión por novación si así figura en el contrato. Por norma general, ese coste es un porcentaje del importe del préstamo pendiente de pago.

Si finalmente se produce el cambio en el tipo de interés, la entidad debe entregarte los documentos de información precontractual obligatoria, incluidos FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) y FiAE, al menos diez días naturales antes de la firma de la novación, que deberá formalizarse ante notario.

Subrogación

Para traspasar tu hipoteca a otra entidad, el banco nuevo deberá presentarte una oferta vinculante con las condiciones de la nueva hipoteca. La entidad antigua, en este caso, puede dar un paso adelante y manifestar su intención, ante notario, de igualar o mejorar la oferta vinculante de la nueva entidad. En ese caso, no podría producirse el cambio y estarías obligado a mantener tu hipoteca en el mismo banco. Eso sí, beneficiándote de las nuevas condiciones.

Los gastos que conlleva la subrogación de una hipoteca suelen ser superiores a los de la novación, advierten desde el Banco de España.

Por último, existe la posibilidad de formalizar una nueva hipoteca y cancelar anticipadamente la anterior, pero esta opción conlleva, por lo general, más trámites y más gastos.

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