¿Debería esperar para contratar una hipoteca hasta 2023?

Después de seis años consecutivos en valores negativos, el pasado mes de abril, el euríbor atravesó el umbral con un 0,013%, algo que no ocurría desde enero de 2016. A partir de entonces, su pauta de crecimiento ha sido una constante alcanzando en junio una cuota de 0,852%. De acuerdo con las previsiones, su ascenso continuará siendo una realidad en el futuro próximo. Esto implica inevitablemente un aumento en los precios de las hipotecas pero, ¿hasta qué punto?.

Mientras que Bankinter prevé que 2022 finalizará con el euríbor con un valor de 1,90% y se atreve a aseverar que en 2023 llegará al 2,20%, CaixaBank Research pronostica un final de año con un 1,48% y un valor del 1,78% en 2023 en el índice para las hipotecas variables en España.

No obstante, es importante tener en cuenta que el euríbor es un parámetro relevante a la hora de evaluar la posibilidad de solicitar una hipoteca variable, pero no el único. A esto debemos agregar el incremento de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo. Recientemente, se ha registrado su subida después de once años con el objetivo de minimizar el impacto de la inflación. Esto se traduce en un incremento al 0,50% pero, todo parece apuntar, según sus propias previsiones que habrá nuevas subidas como consecuencia de la guerra en Ucrania. En consecuencia, la adquisición de inmuebles en propiedad a partir de préstamos hipotecarios será más cara y supondrá una despedida definitiva a lo que, hasta ahora, han sido las hipotecas más asequibles de la historia.

Es importante puntualizar que, en plena subida de euríbor, los tipos de interés de los préstamos hipotecarios se están incrementando tanto en las modalidades fijas como variables. En el primer caso, se ha experimentado un recrudecimiento de los requisitos de su concesión. En definitiva, dichas restricciones las están convirtiendo en una opción menos accesible para el futuro comprador. Por su parte, las hipotecas variables están reflejando unos diferenciables en general más atractivos con respecto a sus análogas debido principalmente a la subida del euríbor. Pero, ¿Cómo se traduce esto a nivel económico?.

Tomaremos como referencia el valor promedio de las hipotecas durante el pasado mes de abril, de 142.253 euros. Con un tipo de interés promedio del 1% y un período de amortización a 30 años, el coste asociado en concepto de intereses se correspondería a una cifra de 41.952 euros. El escenario variaría si realizamos el cálculo tomando como referencia un TIN del 2,90% (de acuerdo a las previsiones de finales de año teniendo en cuenta un 1,90% de euríbor y un diferencial del 1%) el cómputo total de los intereses alcanzaría los 70.902 euros, lo cual equivale a una diferencia de 28.950 euros con, tan sólo el transcurso de unos meses. En definitiva, la cuota anual se situaría en 965 euros. Si ampliamos nuestro horizonte temporal y realizamos un cálculo atendiendo a las previsiones para 2023, con un euríbor del 2,20% facilitado por Bankinter, el coste en concepto de intereses ascendería hasta los 79.217, es decir, prácticamente 9.000 euros más.

Este contexto ha dado pie a algunos movimientos estratégicos dentro del mercado hipotecario. Las previsiones del inminente ascenso del euríbor han hecho que una gran parte de las entidades bancarias que integran el ecosistema financiero recurran a recrudecer las condiciones de concesión de hipotecas fijas mientras que, de forma simultánea, reducen el diferencial de las alternativas a tipo variable. La finalidad es predisponer al cliente hacia las hipotecas variables porque, al final, implican la asunción de mayores costes. De hecho, las circunstancias del mercado posicionan a las hipotecas fijas como una solución que expone a mayores riesgos a la banca.

Simplificando, podríamos concluir que, a tenor de las previsiones proporcionadas por los analistas del segmento, adquirir una hipoteca este año resultará mucho más económico que hacerlo durante el próximo 2023. No obstante, más allá de esta visión general, es importante tener en cuenta que cada economía familiar posee sus propias particularidades. A la hora de evaluar la posibilidad de adquirir un inmueble en propiedad y formalizar la contratación de un préstamo hipotecario, no sólo deben tenerse en cuenta factores contextuales o externos, sino también las propias circunstancias personales.

En cualquier caso, la compra de una vivienda constituye una inversión perentoria y que debe llevarse a cabo con relativa seguridad antes o después. Si estás decidido a hacerlo próximamente, lo más aconsejable es que agilices el proceso tanto como puedas y trates de llevarlo a término durante este año pues, de este modo, podrás acceder a un importante ahorro a largo plazo.

Tener al alcance de la mano información actualizada y hacer uso de herramientas online como el comparador de hipotecas de Rastreator puede facilitar mucho las cosas teniendo en cuenta que nos encontramos ante un mercado que integra una gran diversidad de productos financieros.